Esploratore

L’agente in Avvera non è un costo per il cliente, al contrario: è un valore aggiunto! A differenza, ad esempio, delle reti di Mediazione Creditizia, gli agenti di Avvera sono parte integrante della società, quindi sono retribuiti dalla stessa, e non emettono parcelle al cliente. I compensi delle reti agenziali Avvera sono pagati interamente da Avvera e non gravano in alcun modo sul cliente. Il valore, invece, è tutto per il cliente: l’agente Avvera si adatta ai tempi del cliente mettendogli a disposizione specializzazione, professionalità, problem solving dalla prima consulenza fino alla data di stipula.

I costi per ottenere un mutuo sono:

● Interessi
● Spesa istruttoria pratica
● Spesa perizia
● Spesa incasso rata
● Spese gestione annua del mutuo
● Imposta sostitutiva
● polizza assicurativa obbligatoria incendio e scoppio

Questi costi sono inseriti nel TAEG dell'operazione (Tasso Annuo Effettivo Globale). Il TAEG è una sintesi del costo complessivo del mutuo, che comprende il tasso di interesse (e quindi anche lo spread applicato dall’intermediario) e le altre voci di spesa. A questi vanno aggiunti i costi notarili che possono variare in base all’importo erogate e al tipo di contratto di mutuo (fondiario o ipotecario). Tutte queste informazioni sono dettagliate nel documento denominato “Informazioni Generali”.

Le differenze tra i vari prodotti di mutuo nascono per andare incontro alle differenti esigenze dei clienti; non esiste quindi un prodotto migliore di un altro ma prodotti diversi per bisogni diversi. La guida di Banca d’Italia suddivide i prodotti mutuo nelle seguenti categorie:

Mutuo a tasso fisso
Il mutuo a tasso fisso prevede che il tasso di interesse resti quello fissato dal contratto per tutta la durata del mutuo. Il tasso fisso è consigliato per chi teme la crescita dei tassi di mercato e vuole essere sicuro sia degli importi delle singole rate che dell’ammontare complessivo del debito da restituire. Lo svantaggio di questo prodotto è il non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato che dovessero verificarsi nel tempo.

Mutuo a tasso variabile
Con il mutuo a tasso variabile, il tasso di interesse può cambiare a scadenze prestabilite rispetto al tasso di partenza perché segue le oscillazioni di un parametro di riferimento, di solito stabilito sui mercati monetari e finanziari. Il rischio principale è un aumento dell’importo delle rate con un impatto più rilevante sui mutui con scadenza più lunga. Il tasso variabile è consigliato a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato, ed è in grado di sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.

Mutuo a tasso misto
Nei mutui a tasso misto il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze fisse e/o a determinate condizioni indicate nel contratto. Vantaggi e svantaggi sono rispettivamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile.

Un esempio di prodotto a tasso misto di Avvera è il tasso variabile multiswitch: una forma di mutuo che parte con il tasso variabile, ma nel corso dell’ammortamento del mutuo, dà la possibilità al cliente di cambiare il tasso fino al massimo di 3 volte (da variabile a fisso, da fisso a variabile, per poi tornare a fisso), senza nessun costo per il cliente e a condizioni di spread predeterminato al momento della stipula iniziale.

Mutuo a tasso doppio
In questo caso il mutuo è suddiviso in due parti: una con il tasso variabile, una con il tasso fisso. Il doppio tasso è consigliato a chi preferisce una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile, equilibrando vantaggi e svantaggi di ciascuno.

I costi da sostenere un l’ottenimento di un prestito sono:

● interessi
● spese di istruttoria
● spese di incasso della rata
● Imposta di bollo sul contratto
● spese invio comunicazioni periodiche
● imposta di bollo sulle comunicazioni periodiche

L’insieme di questi costi forma il “costo totale del finanziamento”.

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) indica il tasso di interesse, e non comprende spese. Il TAEG esprime il costo totale del finanziamento, oltre al TAN, comprende le altre spese legate al finanziamento e per questo motivo può essere più alto del TAN.

Il TAEG è lo strumento principale di trasparenza nei contratti di credito ai consumatori, comprende tutti i costi ed è un indicatore utilizzabile per confrontare i finanziamenti tra loro.

Nel caso della cessione del quinto, l’importo della rata può essere al massimo pari ad un quinto dello stipendio o della pensione.

Da un minimo di 2 anni fino ad un massimo di 10 anni.